EL 4 de julio de 2024 se realizó en el predio Puerto Salguero de Buenos Aires la 9na edición de Fin&Pay Latam Forum, un encuentro organizado por CMS Group que reunió a grandes players y agentes de transformación digital y de disrupción de modelos del ecosistema financiero y medios de pago.

La presentación estuvo a cargo de Rodrigo Rotunno, director comercial de CMS Group, Matías Gorosito, vicepresidente de CMS Group, y luego se sucedieron varios paneles.

Soluciones IA para la industria: de la revolución a la acción

Moderado por Diego San Esteban, Chief Innovation & Business Solutions Advocate de N5 Now, en este panel disertaron Nicolás Jodal, CEO de GeneXus; Pablo Guzzi, Chief Data & Analytics Officer de Ualá; y Leonardo Andrés, Regional Sales Director Latam South Cone de Galileo Latam.

“La Inteligencia Artificial afecta a tres pilares fundamentales: analítica de datos para hacer detección temprana de fraude, optimización de procesos y la comunicación automatizada pero a la vez humanizada por medio de voice chats o avatares tanto puertas adentro de la organización como para con los clientes”, puntualizó Leonardo Andrés, Regional Sales Director Latam South Cone de Galileo Latam, refiriéndose así al impacto en absolutamente todas las aristas del negocio con el telón de fondo que supone la irrupción de tecnologías generativas como ChatGPT, de OpenAI.

San Esteban sostuvo que la banca tiene tres preocupaciones fundamentales que se interrelacionan: la necesidad de vender más al mismo tiempo que se reduzca el riesgo de fraude, todo ello en el marco de la eficiencia operativa. El interrogante es cómo abordar integralmente los tres elementos. “Una super app, esa es la respuesta”, aseguró Jodal, y agregó: “Primero está el café, y luego está pagarlo. Nadie va a querer bajarse la app de Starbucks ni la de Café Martínez, por lo que para abonar se requiere que exista una sola super app (que puede ser la bancaria o alguna otra) donde convivan mini apps de cada negocio embebidas en la misma solución. Una super app podría tener 200 o 300 mini apps, por lo que se necesitará una inteligencia artificial que sepa cómo pagar, sin más. El usuario evitará así tener que navegar en la super app ya que bastará con indicarle a la IA qué se desea consumir. Esto se conoce como “navegación basada en la intención. De ese modo los bancos van a vender más”, expresó.

Con la misma directriz de ubicar la experiencia del cliente en el centro del negocio, Guzzi sostuvo: “Nuestros dos proyectos más ambiciosos basados en IA son, por un lado, una iniciativa sobre scoring que nos permite generar historial crediticio de personas que nunca antes han pedido un crédito. Esto nos posibilita ver su comportamiento de pago a través de la transaccionalidad, lo que nos permite brindar crédito a quienes han estado fuera del circuito financiero. Por otro lado, impulsamos un programa que utiliza tan solo siete días de datos para predecir cuánta rentabilidad podemos obtener de un cliente, pero lo usamos únicamente para determinadas campañas específicas, y no de modo masivo. Los modelos de IA generativa que utilizamos para ello son de OpenIA”

El aporte de la IA Generativa permite un vínculo mucho más fluido con el cliente. “El usuario no habla ni el idioma bancario ni el idioma tecnológico. Es allí, entonces, donde intervienen los modelos conversacionales, asistentes financieros automatizados que, por medio de un lenguaje común, interrogan al consumidor sobre sus gustos, intereses y preferencias, lo que permite acercarse al cliente como nunca antes”, puntualizó San Esteban. En ese mismo sentido, en Ualá nutren a una serie de IAs con información conversacional mantenida con sus clientes. Esto les facilita generar automáticamente características que les ayuda luego a introducir dichas conceptualizaciones en modelos tradicionales de predicción. La inteligencia artificial evoluciona a un ritmo tan vertiginoso que obliga a las compañías a utilizar distintos modelos de lenguaje tanto al unísono como por separado. Esto configura un enfoque multi lenguaje que se convierte en la solución más conveniente para trabajar. No obstante, por más avanzadas que dichas tecnologías sean, en la actualidad la última decisión la tiene el ser humano, ya sea al momento de otorgar un crédito, enviar un mail a un cliente o accionar frente a información sesgada, aspecto en el que coincidieron tanto los expositores como el moderador. Así, la IA Generativa se utiliza en el presente como una herramienta ultra eficiente de sugerencia, pero no de acción.

Cultura de la innovación centrada en el cliente con AWS y Supervielle

Moderado por Diego Martín Díaz, Head of Payments & Crypto de Cámara Argentina Fintech, en este panel disertaron Glenda Keten, Head Of Professional Services de Amazon Web Services y Hugo López Avecilla,  Líder de segmento emprendedores y Pymes de Banco Supervielle.

“En Amazon Web Services la IA Generativa está transformando cuatro procesos fundamentales: en primer lugar, la creación de nuevas experiencias para clientes y empleados, soluciones ofrecidas por medio de un contact center inteligente omnicanal que entiende el lenguaje natural. Segundo, la mejora en la productividad. Ésta permite el mantenimiento y la creación de código informático y de piezas de publicidad. Otro proceso impactado positivamente es el de la extracción y resumen de textos. Por último, la generación de historias, imágenes y textos”, sintetizó Keten al momento de contar los beneficios que la compañía acerca a las empresas que confían en sus servicios.

Tecnologías avanzadas como la IA posibilitan incrementar la eficiencia operativa interna de cualquier compañía. López Avecilla, de Supervielle, cuenta: “El uso de IA favorece la extracción de información no estructurada de documentos propios de las empresas que son clientes. Balances y actas de socios son analizadas por dichas tecnologías, lo que nos permite entender volúmenes de negocio y propiedad, entre otras cosas. Asimismo, también logramos un incremento en la optimización de ventas por medio de la anticipación a la adopción de productos. Es el caso de Echeq (cheque electrónico). Esto propicia ser mucho más quirúrgicos al momento de prospectar clientes.

Ambas compañías trabajan en íntima colaboración, lo que le ha permitido a Supervielle implementar de modo más eficiente la innovación tecnológica que habita su ADN. El producto financiero que lo ejemplifica es “+ Pyme”, solución digital que permite obtener un préstamo en 72 horas. López Avecilla explica: “Invertíamos mucho tiempo en entender el problema del cliente. AWS denomina ese aspecto ´enamorarse del problema´. Gracias al trabajo en conjunto logramos saber de forma muy ágil qué monto necesita cada Pyme y cuánto va a pagar por mes.

Finanzas embebidas: la nueva ola de innovación fintech

Moderado por Carlos Mendive, Head of Digital Lending de Poincenot Technology Studio, en este panel disertaron Federico Goldberg, CEO & Co-Founder de Manteca y Amilcar Perea, General Manager en Inswitch.

“¿Aceptás el cambio o aceptás la pérdida? Con esa provocativa pregunta, Mendive dio el puntapié inicial del panel al momento de reflexionar sobre el presente de las finanzas embebidas, esto es, la integración de servicios financieros en propuestas de servicios no financieros de un tercero. El moderador planteó que los bancos no van a desaparecer sino a ganar la capacidad de operar de modo imperceptible, lo que supone el pasaje de lo digital a lo invisible.

Perea explica el core del negocio al que se dedica Inswitch: “Nuestro lema es que convertimos a cualquier empresa en una fintech, es decir, le damos a nuestros clientes las capacidades de los servicios fintech embebidas en sus flujos de negocio” La compañía trabaja con empresas de diversas industrias, como por ejemplo las proveedoras de movilidad como un servicio. “Las finanzas embebidas serán un elemento democratizador no solo por la cantidad de usuarios que alcance sino además por la diversidad de empresas que incorporarán servicios financieros en su oferta”, vislumbró Perea, amalgama de servicios que contribuye a la expansión de la inclusión financiera de las personas.

“Hoy no existe fintechs sin bancos ni bancos sin fintechs. Los mundos están mezclados porque a todos les conviene jugar ese juego en conjunto”, aseguró Goldberg. Manteca juega un rol central en esa fusión de actores, considerando que su compañía desarrolla APIs (softwares que les permite a diferentes aplicaciones comunicarse entre sí y compartir funcionalidades e información). “Las billeteras virtuales pueden habilitarse por medio de APIs para que otros actores las integren en super apps. Lo que importa es que se transaccione la billetera y no que el usuario ingrese a tu app. Hay que lograr alianzas en esta industria colaborativa donde debemos entender que lo importante no es la competencia por la audiencia del clic porque no vendemos publicidad sino transacciones y servicios financieros. Por ende, pongamos esos servicios donde el público quiera usarlos y no los obliguemos a que hagan esa acción donde nosotros creemos que el usuario quiere entrar”, cierra Perea al referirse al papel crucial que las APIs tienen en el actual ecosistema financiero global.

Flexibilidad financiera: el empoderamiento del cliente

Moderado por Juan Pablo Grisolía, Socio en EY, en este panel disertaron Christian Balatti, CPO de Personal Pay; Hernán Villegas, CPO de Banco Supervielle; y Gastón Fernitz, Co-Founder & Country Manager de Argentina y Ecuador de Global 66.

“¿Qué hace Telecom metiéndose en el mundo de las fintech? Por un lado, ante una cartera neta de 15 millones de clientes, nos preguntamos qué más podemos ofrecer para fidelizar a nuestros usuarios. Habiendo analizado oportunidades, y considerando que en Personal se hacen aproximadamente 350 millones de transacciones monetarias por año, vimos que teníamos un tráfico de mucho potencial para las finanzas embebidas. Así nació Personal Pay en 2021 y fue lanzada en 2022. Actualmente la billetera cuenta con 3 millones de clientes de los cuales el 15% no es cliente de Personal ni de Telecom, lo que abre una puerta adicional para traccionar nuevos clientes y nuevos negocios al ecosistema”, detalló Balatti al momento de explicar la propuesta de valor de la compañía.

En la misma línea, Supervielle advirtió que, durante los últimos años, sus clientes hacían transacciones por medio de billeteras ajenas al banco. Eso los hizo barajar y dar de nuevo y lanzar su propia wallet. “Tenemos QR, formamos parte de MODO y de cara a la apertura de la interoperabilidad con tarjetas de crédito, como entidad financiera que somos, es uno de los diferenciales que tenemos. Las tarjetas de crédito entrañan la mayor principalidad en términos de monto, lo que potenciará muchísimo las billeteras de los bancos en general. Además somos el único banco que tiene un fondo de money market que funciona 24X7 con una UX muy accesible y sencilla. Además, vendemos dólar MEP”, resumió Villegas.

“Una remesa de Argentina a España llega en minutos, y eso no existe por medio de otras vías”, sostiene Fernitz al referirse a las alianzas estratégicas que Global 66 mantiene con los bancos que atesoran el dinero que sus usuarios transaccionan, servicio que posee APIs en su core. “Existe una competencia sana entre bancos y billeteras porque somos socios estratégicos, y al que no lo vea así, acá o en la región, le van a comer el mercado”, sentenció el Co-Founder & Country Manager de la compañía.

“Personalmente imagino, y lo hago a título personal, que el concepto de finanzas embebidas evolucionará hacia un “embeber todo”, es decir, servicios de todo tipo embebidos, donde deberemos jugar a ganar la principalidad de los clientes y buscar nuevas formas disruptivas para estirar la propuesta de valor mucho más allá de las finanzas”, hipotetizó Balatti al especular sobre el futuro.

MORA: el proceso inteligente de recupero de deudas

En este panel disertaron Leandro Sebastián Nocito, Founder & CEO de Helipagos y Eric Edwin, Gerente de cobranzas.

“Hay tres billones de pesos en morosidad según el Banco Central de la República Argentina. Eso nos obliga a pensar qué inteligencia debemos aplicar a nivel tecnológico para mejorar la eficiencia de cobro”, explicó Nocito, y agregó: “Por eso hemos desarrollado Mora, plataforma en línea que usa inteligencia artificial para negociar deudas con el acreedor en una punta y el moroso en la otra con el fin de gestionar en el momento planes de pago. Además, una vez canceladas las deudas, otorga certificados de libre deuda en menos de tres horas”. Nocito propuso un ejercicio digital interactivo por medio de un QR que el auditorio pudo escanear para recabar información de cada usuario en términos de opiniones sobre lo concerniente a deudas, resultado que fue compartido en tiempo real en pantalla.

Nocito agregó en qué consiste en Mora el aporte de la inteligencia artificial: “Debemos pensar en el  recupero y en los métodos y sistemas que utilizamos. También la segmentación de deudores. Factores propios del territorio donde el deudor desarrolla su actividad, por ejemplo sus características, clima, idiosincrasia, situación política y demás puede propiciar un mejor recupero, en lugar de factores no personalizados ni segmentados. Por medio de la inteligencia artificial toda esa información es procesada y entendida” Por su parte, Edwin completó: “Tengo 30 años de experiencia de cobro, pero ahora es basura si no la aplico con buena tecnología y experiencia humana. Todo ello es Mora”

Fraude y biometría, más allá de las huellas dactilares

Moderado por Diego Batlle, IT & Business Development de Gobat, en este panel disertaron Andrea Rufino, Head of Marketing Latam en Prove Identity; Andrés Watle, Head of fraud prevention en Naranja X; y María Eugenia Acquaro, Head Expansion LATAM en NOTO 360 Fraud & Compliance.

Para las compañías que se desempeñan en el negocio de la prevención de fraudes, los datos son un nutriente elemental. Naranja X y Prove Identity conocen bien el asunto. Por ejemplo, en el onboarding de Naranja X se obtiene información ultra detallada. Biometría en términos fisonómicos y también conductuales: cadencia del tecleado, si el celular está boca arriba o boca abajo, información de las apps del usuario y un sinnúmero de datos que conforman un todo denominado “Huella digital”.

Acquaro sostuvo: “NOTO decide scoring gracias al servicio de Prove en cuanto a posibilidad de fraude. Otra instancia es cuando el cliente busca acceder a su cuenta y desea hacer una transacción. Por medio del cruce de datos se puede verificar la identidad de la persona a instancias de datos como la IP desde donde habitualmente se conecta. Una vez que NOTO procesa toda la información de los usuarios que realizan transacciones, le comunica a sus clientes qué hacer en esa situación: rechazar, analizarla y pedir más información o autorizarla. Toda información obtenida por la huella digital puede ser utilizada para prevenir el fraude.

“En el mundo de hoy tenemos un montón de información disponible. Hoy todo genera data y huella, por lo que lo importante es hacer el mejor uso de dicha información de manera inteligente y eficiente para proteger a los clientes, la reputación de las empresas y frenar a los delincuentes. La plataforma de NOTO reúne toda la información recabada, la analizamos en forma inteligente para detectar lo que puede llegar a ser una actividad fraudulenta o criminal”, resumió Acquaro hacia el final del panel.

Finanzas portátiles: las criptomonedas y el blockchain revolucionan las reglas del juego

Moderado por Guillermo Escudero, Founder Criptocurso.tech y Adminves, Director Académico en la ONG Bitcoin Argentina y Cámara Argentina Fintech, en este panel disertaron Sebastián Heredia Querro, CEO de Wootic; Guido Messi, Head of OTC de Ripio; y Manuel Beaudroit, CEO de BELO.

BELO es una billetera digital que ayuda a los freelancers. “Vimos que existía mucha demanda de trabajadores remoto y creadores de contenido que no tenían una forma eficiente de traer dinero del exterior para poder vivir con ese dinero en el día a día. Tenemos el producto armado sobre blockchain”, graficó Beaudroit.

Por su parte, Heredia Querro se refirió a la tokenización y cuál es el status actual de esa técnica. “Tokenizar es una forma más de digitalizar. Tiene la particularidad de utilizar los datos de manera descentralizada y distribuida y usar la criptografía para que la propiedad de los datos sea garantizada. Argentina está en el TOP 3 de tokenización. En Wootic detectamos que la tokenización no es únicamente un proceso tecnológico porque no hay normas, y por ende es complejo. Sin embargo, gracias al talento digital que tenemos, si el país modifica un par de aspectos a nivel regulatorio podríamos ser el país líder”

Por su parte, Messi subrayó que la privacidad debe ser respetada al momento en que las personas manejan su dinero.

Latinoamérica innovadora: apertura, inclusión y crecimiento

Moderado por Claudia Simonte, Especialista en Inclusión Financiera, en este panel disertaron Diego García, CEO de Masfazzil y Presidente de Cámara Paraguaya de Fintech y Gabriel Reiman, CCO de PayGoal.

Reiman explicó que PayGoal provee tecnología para llevar al celular la aceptación de los medios de pago contact less. Esto apunta a segmentos de micro comercio que no están digitalizados y que, sin necesidad de hardware adicional, por medio de cualquier celular NFC puede recibir pagos. “El gran desafío del contact less es la adopción: necesitamos que las tarjetas tengan dónde pagar, y que los incentivos estén puestos en las dos partes para que crezcan al mismo tiempo. Además, actualmente, en cuanto a seguridad, los teléfonos han madurado en certificaciones y homologaciones, lo que permite que PayGoal escale a muchos países de la región” Otro caso de uso que mencionó Reiman es en restaurantes o eventos puntuales y la posibilidad en el futuro cercano de poder pagar el transporte público directamente con los celulares.

Por otro lado, respecto de la relación entre bancos y fintech, Reiman subrayó que la propuesta de valor de la compañía es complementar sus servicios con la banca y el sistema financiero. Por su parte, García se refirió al nivel de penetración de la economía fintech en Paraguay. “En Paraguay hay muy poco control sobre el lavado de dinero. La inclusión financiera es muy baja (llega al 28%) y tampoco hay interconexión de billeteras. Existe un sinnúmero de problemas que impiden una velocidad adecuada para desarrollar el sector”. Por otro lado, García mencionó: “A fines de julio lanzaremos una billetera para brasileños que residen en Paraguay y que no pueden recibir remesas. Les daremos conexión crossborder y también para brasileños que quieran ir a comprar a Paraguay. El tema de fronteras está muy fuerte”.

El hashtag #cmsfinpay2024 permitió seguir en redes sociales la conversación pública y acercar a la audiencia la información que circuló en el encuentro.

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